Saiba como funciona o fluxo de uma transação de pagamento

Conheça a história dos cartões e como funciona uma transação de pagamento, desde o momento em que passamos o cartão até a mensagem de "transação aprovada", quando efetivamente temos a confirmação do pagamento daquela compra.

Estamos tão habituados a utilizar cartões nas transações financeiras em nosso dia a dia, que nem pensamos em todo o fluxo que está por trás da mensagem de “Transação aprovada” que aparece no visor da maquininha ao final da compra.

Neste artigo, vamos falar um pouco mais sobre a história dos cartões e tudo o que está por trás do fluxo de uma transação de pagamento. Para começar, vamos relembrar como surgiram os cartões de crédito e o quanto eles revolucionaram as transações de pagamento desde então.

História dos cartões

Os primeiros cartões de crédito começaram a ser utilizados na década de 20 nos Estados Unidos. A ideia inicial era a de um cartão pós-pago que os comerciantes disponibilizariam aos clientes que eram fiéis e bom pagadores, assim eles poderiam reunir todos os seus gastos e fariam o pagamento de uma só vez.

Já em 1949, o empresário Frank MacNamara, foi pego desprevenido ao esquecer de levar sua carteira para um jantar e teve a ideia de entregar um cartão de visitas ao restaurante, se comprometendo a retornar e pagar o valor da conta.

MacNamara achou incrível a ideia de fazer uma compra e ter a opção de pagar depois e assim ele fundou o Diners Club, nome dado em referência ao jantar em questão. Os primeiros cartões produzidos eram feitos de Papel-Cartão, e até o ano de 1952 eram utilizados em poucos estabelecimentos e apenas um pequeno grupo de pessoas poderiam utilizá-los.

Já em 1955 os cartões do Diners Club passaram a ser feitos de plástico e a serem produzidos em larga escala, sendo os primeiros cartões de crédito internacionais da história. Alguns anos depois, em 1966, o BankAmerican criou o seu cartão de crédito, que se popularizou rapidamente e passou a ser aceito em mais de 12 milhões de estabelecimentos em todo o mundo, inclusive no Brasil.

Posteriormente originou a bandeira VISA e no mesmo ano também foi criada a bandeira Master Charge que viria a se chamar Mastercard. E foi daí que surgiram os primeiros cartões (Clique aqui e confira nosso artigo sobre cartões pré-pagos), que deram origem a esta era de pagamentos que vemos até hoje e que não para de passar por evoluções e inovações.

Envolvidos no arranjo de pagamento

Para que o todo o fluxo de uma transação de pagamento aconteça, são vários os envolvidos no processo. Por isso, antes de entender sobre o fluxo propriamente dito, é importante saber quem são as partes envolvidas em um arranjo de pagamento. São eles:

• Portador

  Pessoa interessada em adquirir bens ou contratar serviços pagando com seu cartão de crédito; 

• Estabelecimento

  Interessado em vender ou prestar um serviço recebendo o pagamento feito pelos seus clientes através do cartão de crédito; 

• Adquirente

  Responsável pelas maquininhas que aceitam os cartões, ou seja, são responsáveis por credenciar os estabelecimentos para trabalharem com esse tipo de pagamento e colherem os dados do cartão para enviá-los para os próximos agentes desse arranjo. Exemplo: Cielo e Rede  
  

•  Bandeira

  Faz a comunicação entre adquirente, emissor e processador. Além disso, ela determina as regras a serem seguidas por todas as entidades do mercado de cartões, sendo assim, cada bandeira possui o seu arranjo de pagamento com suas regras e particularidades, porém todos são visando possibilitar que os portadores de um determinado emissor possam realizar seus pagamentos em estabelecimentos comerciais.  Exemplo: Mastercard e Visa.  

• Emissor

  Responsável pela emissão do cartão, por definir os limites de compras, além disso o emissor também é responsável por aprovar as transações verificando se o portador tem limite ou saldo para continuar. Também é o Emissor que cobra o cliente através de sua fatura do cartão. O Emissor precisa ter a licença de emissor de uma bandeira, além disso precisa ser classificado como uma das instituições operadoras do Sistema Financeiro Nacional. Este é o papel do Bankly, por exemplo. 
  

•  Processador

  É responsável por realizar o processamento de qualquer transação dos cartões e faz as verificações necessárias para aprovar ou negar a transação. 

Agora vamos a como funciona o fluxo de uma transação de pagamento?

Sempre que você faz algum tipo de compra com cartão, ela passa por todas as instituições que citamos anteriormente, envolvidas no arranjo de pagamento. Veja como funciona:

Tudo começa quando o portador do cartão o utiliza em uma maquininha (POS), em uma compra em um estabelecimento físico, ou em um site. A maquininha ou site coletam as informações do cartão que serão necessárias para a transação, como por exemplo: valor, número da conta, entre outros.

O Adquirente recebe estas informações e envia para a Bandeira, que faz todas as checagens necessárias e envia a transação para o Emissor. Ao chegar no Emissor, a transação passa por checagens de prevenção à fraude e lavagem de dinheiro e pela confirmação de se o portador possui saldo ou crédito suficiente para aquela compra, para assim tomar a decisão de aceitá-la ou não.

O Emissor aceitando a transação, ela vai para o Processador que faz o processamento da compra e devolve as informações para o Emissor, que avisa à Bandeira se a transação foi ou não aprovada. A Bandeira, por sua vez, avisa o Adquirente e a maquininha ou site recebem a informação e exibem se a transação foi aprovada ou recusada.

Parece muita coisa, não é? Mas todos estes passos, que estão ilustrados na imagem acima acontecem em apenas 7 segundos e essa fluidez nas transações é algo cada vez mais valorizado pelo usuário final, que está inserido na economia cashless (Clique aqui e saiba mais sobre cashless economy com o nosso artigo sobre o tema).

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