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title: Saiba como funciona o fluxo de uma transação de pagamento
description: Você conhece o fluxo por trás de uma transação de pagamento? Saiba quem são os envolvidos no arranjo e como funciona uma transação aprovada.
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[Redação Bankly](https://blog.bankly.com.br/author/redação-bankly) 31 de mai. de 2023 14:43:22 12 min leitura
# Saiba como funciona o fluxo de uma transação de pagamento
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Conheça a história dos cartões e como funciona uma transação de pagamento, desde o momento em que passamos o cartão até a mensagem de "transação aprovada", quando efetivamente temos a confirmação do pagamento daquela compra.
Estamos tão habituados a utilizar cartões nas transações financeiras em nosso dia a dia, que nem pensamos em todo o fluxo que está por trás da mensagem de “Transação aprovada” que aparece no visor da maquininha ao final da compra.
Neste artigo, vamos falar um pouco mais sobre a história dos cartões e tudo o que está por trás do fluxo de uma transação de pagamento. Para começar, vamos relembrar como surgiram os cartões de crédito e o quanto eles revolucionaram as transações de pagamento desde então.
## **História dos cartões**
Os primeiros cartões de crédito começaram a ser utilizados na década de 20 nos Estados Unidos. A ideia inicial era a de um cartão pós-pago que os comerciantes disponibilizariam aos clientes que eram fiéis e bom pagadores, assim eles poderiam reunir todos os seus gastos e fariam o pagamento de uma só vez.
Já em 1949, o empresário Frank MacNamara, foi pego desprevenido ao esquecer de levar sua carteira para um jantar e teve a ideia de entregar um cartão de visitas ao restaurante, se comprometendo a retornar e pagar o valor da conta.
MacNamara achou incrível a ideia de fazer uma compra e ter a opção de pagar depois e assim ele fundou o Diners Club, nome dado em referência ao jantar em questão. Os primeiros cartões produzidos eram feitos de Papel-Cartão, e até o ano de 1952 eram utilizados em poucos estabelecimentos e apenas um pequeno grupo de pessoas poderiam utilizá-los.
Já em 1955 os cartões do Diners Club passaram a ser feitos de plástico e a serem produzidos em larga escala, sendo os primeiros cartões de crédito internacionais da história. Alguns anos depois, em 1966, o BankAmerican criou o seu cartão de crédito, que se popularizou rapidamente e passou a ser aceito em mais de 12 milhões de estabelecimentos em todo o mundo, inclusive no Brasil.
Posteriormente originou a bandeira VISA e no mesmo ano também foi criada a bandeira Master Charge que viria a se chamar Mastercard. E foi daí que surgiram os primeiros cartões ([Clique aqui](https://blog.bankly.com.br/como-funciona-um-cartao-pre-pago) e confira nosso artigo sobre cartões pré-pagos), que deram origem a esta era de pagamentos que vemos até hoje e que não para de passar por evoluções e inovações.
## Envolvidos no arranjo de pagamento
Para que o todo o fluxo de uma transação de pagamento aconteça, são vários os envolvidos no processo. Por isso, antes de entender sobre o fluxo propriamente dito, é importante saber quem são as partes envolvidas em um arranjo de pagamento. São eles:
- ### **Portador**
Pessoa interessada em adquirir bens ou contratar serviços pagando com seu cartão de crédito;
- ### **Estabelecimento**
Interessado em vender ou prestar um serviço recebendo o pagamento feito pelos seus clientes através do cartão de crédito;
- ### **Adquirente**
Responsável pelas maquininhas que aceitam os cartões, ou seja, são responsáveis por credenciar os estabelecimentos para trabalharem com esse tipo de pagamento e colherem os dados do cartão para enviá-los para os próximos agentes desse arranjo. Exemplo: Cielo e Rede
- ### **Bandeira**
Faz a comunicação entre adquirente, emissor e processador. Além disso, ela determina as regras a serem seguidas por todas as entidades do mercado de cartões, sendo assim, cada bandeira possui o seu arranjo de pagamento com suas regras e particularidades, porém todos são visando possibilitar que os portadores de um determinado emissor possam realizar seus pagamentos em estabelecimentos comerciais. Exemplo: Mastercard e Visa.
- ### **Emissor**
Responsável pela emissão do cartão, por definir os limites de compras, além disso o emissor também é responsável por aprovar as transações verificando se o portador tem limite ou saldo para continuar. Também é o Emissor que cobra o cliente através de sua fatura do cartão. O Emissor precisa ter a licença de emissor de uma bandeira, além disso precisa ser classificado como uma das instituições operadoras do Sistema Financeiro Nacional. Este é o papel do Bankly, por exemplo.
- ### **Processador**
É responsável por realizar o processamento de qualquer transação dos cartões e faz as verificações necessárias para aprovar ou negar a transação.
## **Agora vamos a como funciona o fluxo de uma transação de pagamento?**
Sempre que você faz algum tipo de compra com cartão, ela passa por todas as instituições que citamos anteriormente, envolvidas no arranjo de pagamento. Veja como funciona:
Tudo começa quando o portador do cartão o utiliza em uma maquininha (POS), em uma compra em um estabelecimento físico, ou em um site. A maquininha ou site coletam as informações do cartão que serão necessárias para a transação, como por exemplo: valor, número da conta, entre outros.
O Adquirente recebe estas informações e envia para a Bandeira, que faz todas as checagens necessárias e envia a transação para o Emissor. Ao chegar no Emissor, a transação passa por checagens de prevenção à fraude e lavagem de dinheiro e pela confirmação de se o portador possui saldo ou crédito suficiente para aquela compra, para assim tomar a decisão de aceitá-la ou não.
O Emissor aceitando a transação, ela vai para o Processador que faz o processamento da compra e devolve as informações para o Emissor, que avisa à Bandeira se a transação foi ou não aprovada. A Bandeira, por sua vez, avisa o Adquirente e a maquininha ou site recebem a informação e exibem se a transação foi aprovada ou recusada.
Parece muita coisa, não é? Mas todos estes passos, que estão ilustrados na imagem acima acontecem em apenas 7 segundos e essa fluidez nas transações é algo cada vez mais valorizado pelo usuário final, que está inserido na economia cashless ([Clique aqui](https://blog.bankly.com.br/cashless-economy-tendencias-e-beneficios) e saiba mais sobre cashless economy com o nosso artigo sobre o tema).
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